何謂現契套現？最新現契重按成數、手續及流程一次看懂 - 林志宇律師

現契重按成數最高是八成，了解最新現契套現手續流程，並提醒你如何預先準備文件及避免樓契遺失等陷阱，把已供滿的物業再抵押給銀行以換取流動資金。

最新現契重按成數是多少？現契套現手續及流程介紹

「供完層樓」向來被視為香港業主的重要里程碑，惟不少人在完成按揭後，隨著需求的變化，亦開始考慮透過現契套現來獲得資金。例如協助子女出國升學、移民、或單純想提升生活品質等，都可能需要額外資金。所謂「現契重按」，便是將已贖回樓契的物業再次抵押給銀行。然而，業主務必理解現契套現手續、流程及現契重按成數等細節，才能善用這融資渠道。本文將為你整理出最實用的現契套現策略，並提醒你應如何避免不必要的陷阱。

什麼是現契套現？

所謂「現契套現」，是指當物業已供滿並贖回樓契後，業主再以這個已贖契的物業向銀行申請按揭貸款的行為。由於物業已無原先的按揭負擔，故稱為「現契」，業主透過將現契物業抵押給銀行，即可取得一筆資金用於各種用途，例如支援子女教育、移民、投資或創業等。這種做法又可稱為「重按」或「翻按」，若手續順利且申請條件符合要求，最快約一個月便能成功套現。值得留意的是，銀行在批核現契重按時，會根據業主的收入狀況、年齡與物業的估值，決定批出成數及還款年期。

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現契套現手續流程

當物業已供斷而成為「現契」後，業主再以此物業向銀行申請按揭貸款時需要進行以下現契套現流程手續：

確認樓契完整度

進行現契套現流程前，業主須檢查樓契是否齊全，若文件遺失，需提前至土地註冊處辦理補契或申請核證副本。但要留意如果遺失全部樓契，就算經律師補回大部份樓契副本，銀行亦不會接受重按。除非該物業曾在遺失全部樓契後，獲得任何一間銀行承按，之後的買賣按揭、轉按、現契重按，才會有部份銀行承接。

準備申請所需文件

包括樓契、身分證、住址證明及入息證明（如有）；如無入息證明則以資產審查方式進行。

選擇合適利率方案

向按揭轉介公司或銀行了解最優惠按揭計劃，並為物業進行估價。目前最優惠計劃約為 H+1.3%，回贈約 1% 上下；根據金管局指引若回贈超過 1%，貸款額或需作扣減，選定方案後填寫重按申請表，然後往銀行指定律師樓辦理有關現契套現手續呈交樓契。

支付相關費用

律師費通常為數千元，火險保費約每年千餘元，具體費用視乎物業種類而定。

安排驗樓

銀行有機會派人上門檢視物業現況，以確保申請無誤。單位若已出租，需與租客事先協調開門時間。

簽署文件

銀行批核後，業主便要到律師樓簽按揭貸款信、按揭契等文件。若現契套現手續順利，約一個月即可成功套現。

若文件完整且樓契在手，銀行審批與律師手續可同步進行，最快約一個月內便能拿到現金。不過，如經查核後發現需補契或聲明樓契遺失，流程則會受延誤。

現契重按成數

隨著 2024 年施政報告放寬按揭成數，現契重按成數最高可達七成。如物業市值在 600 萬以下且具備按揭保險資格，最高按揭成數可達八成。

如業主為沒有入息證明的長者或退休人士，銀行多半採用資產審查，最高可批七成，但部分保守的銀行只會承造五成。

此外，已經供滿樓的屋主通常年齡偏高，銀行會根據「80 或 75 減年齡」等方式去計算可批年期，故真正能做到 30 年按揭的人並不多。如有需要，亦可考慮找年輕擔保人，令還款年期更長。不過，物業若仍背負其他貸款或尚有多處房產，成數或會再扣減，建議事前找按揭專員諮詢，以確保能夠順利完成重按。

如有需要應及早諮詢專業人士

現契套現可視為一種靈活的資金調度方式，不過，現契套現手續雖與初次買樓流程類似，卻常因收入證明、樓契完整度等而出現變數。為了避免影響現契重按成數，建議事先諮詢專業人士，歡迎聯絡林志宇律師團隊，我們將就你的情況擬訂最合適的方案。